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El próximo día 25 de febrero se celebrará en Luxemburgo, sede del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), la vista donde se decidirá la validez de las cláusulas IRPH en las escrituras de préstamos hipotecarios celebradas con consumidores.

¿Qué son las cláusulas IRPH?

Las cláusulas IRPH son aquellas que vinculan el tipo de interés a abonar en el contrato de préstamo hipotecario a las variaciones del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, en cualquiera de sus modalidades

¿Todos los contratos de préstamo hipotecario están vinculados a las variaciones del IRPH?

No. El índice de referencia más comúnmente utilizado en las escrituras de préstamo hipotecario, y el más conocido, es el Euribor. No obstante, se estima que en torno a un 9 por ciento de los préstamos hipotecarios celebrados con consumidores en España están vinculados a las variaciones del IRPH.

¿Cuál es la principal diferencia entre el IRPH y el Euribor?

Ambos son índices de referencia de tipo de interés. Históricamente, el IRPH siempre se ha situado entre uno y dos puntos por encima del Euribor, lo que implica un considerable aumento del tipo de interés pagado por los consumidores con IRPH, respecto a los que tienen su préstamo hipotecario vinculado a las variaciones del Euribor.

¿Cuál es la situación actual respecto al IRPH?

En fecha 22 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo cerró la puerta temporalmente a las reclamaciones en contra del IRPH dictando Sentencia favorable a la banca, en la que señaló que la vinculación de un contrato de préstamo hipotecario a las variaciones del IRPH no resulta abusiva, y que por lo tanto no procedía declararse su nulidad.

¿Qué se decide en la vista del TJUE del próximo día 25 de febrero?

En la vista, el TJUE decidirá si las cláusulas que vinculan el tipo de interés variable de las hipotecas a las variaciones del IRPH deben cumplir con los requisitos de claridad y transparencia, y si de ser así superan dicho control, o por el contrario deben ser consideradas abusivas y consecuentemente nulas, lo que implicaría que dejaran de formar parte del contrato.

¿Qué posibilidades hay de que el TJUE declare la nulidad de las cláusulas IRPH?

En mayo de 2018, la Comisión Europea emitió un informe dirigido al TJUE en la que señala que las cláusulas IRPH sí deben ser consideradas nulas cuando no han sido negociadas con transparencia. Si bien este informe no es vinculante, la rotundidad con la que está redactado, y el órgano del que emana, hacen presagiar que la decisión del TJUE puede ser favorable a los consumidores.

¿Qué consecuencias tendría la declaración de nulidad de las cláusulas IRPH?

En este caso cabe presuponer dos escenarios:
1. Si en el préstamo se prevé un tipo de interés sustitutivo basado en el Euribor, la consecuencia previsible es que pasaría a aplicarse este segundo tipo, con la consecuente reducción de la cuota de la hipoteca. Además, se podría reclamar la devolución de todo el capital pagado de más en virtud del IRPH respecto al que se hubiese pagado con el Euribor, durante toda la vida del contrato.

2. Si el préstamo no prevé ningún tipo de interés sustitutivo, el préstamo debería subsistir sin intereses, pudiéndose reclamar la devolución del total pagado en calidad de intereses durante toda la vida del contrato.

De declararse la nulidad de las cláusulas IRPH, ¿es necesario que la hipoteca esté vigente, para poder reclamar?

No. Pese a que el Código Civil establece un plazo de nulidad de cuatro años desde la consumación del contrato (cancelación de la hipoteca), la nulidad absoluta no prescribe nunca, por lo que cualquier consumidor que hubiera tenido una hipoteca vinculada al IRPH podría reclamar, con independencia del tiempo transcurrido desde su amortización, tal y como ya ocurre, por ejemplo, con las cláusulas suelo.

¿Todas las cláusulas IRPH serían declaradas nulas?

No. La resolución del TJUE se referirá exclusivamente a las hipotecas celebradas con consumidores, por lo que quedan excluidas, por regla general, y salvo excepciones, las personas jurídicas, así como las personas físicas que suscribieran la hipoteca en el ámbito de su profesión.
Asimismo, cabe esperar que el TJUE señale que sólo son nulas las cláusulas que se hayan incluido sin advertir expresamente y por escrito al consumidor acerca del funcionamiento y de las consecuencias económicas del IRPH en el contrato, y sin realizar una comparativa con el Euribor. A la práctica, esto supondría la nulidad de la práctica totalidad de las cláusulas IRPH denunciadas por consumidores, ya que los bancos no adquirieron la costumbre de informar suficientemente a sus clientes en estos términos.

¿Qué consecuencias tendría una declaración del TJUE favorable a la banca y desfavorable para los consumidores?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea es la máxima instancia jurisdiccional de los países miembros de la Unión Europea. Así pues, una resolución favorable al sector bancario cerraría definitivamente las posibilidades de reclamación por parte de los afectados.

¿Cómo identificar si una hipoteca está vinculada a las variaciones del IRPH?

El índice de referencia al que viene vinculado el tipo de interés variable de la hipoteca aparece referenciado en la escritura de préstamo hipotecario, en el apartado relativo al tipo de interés.
En Casals Abogados somos especialistas en el análisis de contratos celebrados con entidades financieras, por lo que estaremos encantados de revisar su escritura de préstamo hipotecario de manera gratuita y sin compromiso, y de asesorarle en caso de que la misma esté vinculada a las variaciones del IRPH, o contenga otras cláusulas abusivas que usted pueda reclamar.

¿Es mejor esperar a la resolución del TJUE antes de iniciar cualquier trámite?

A día de hoy, cualquier acción judicial relativa al IRPH habría de esperar a la resolución del TJUE, que previsiblemente se dará a conocer pocos días después de la vista del día 25 de febrero.
Sin embargo, en previsión de la inminente ola de reclamaciones que tendría lugar tras una resolución favorable del TJUE, desde Casals Abogados recomendamos la realización de un estudio previo en profundidad de su escritura, a fin de poder instar, en su caso, las acciones judiciales oportunas en el menor lapso de tiempo posible tras la resolución, evitando así las demoras que con toda probabilidad se originarán tras una eventual avalancha de reclamaciones judiciales por las cláusulas IRPH.

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